Les types d'assurance vie en Amérique

Les principales catégories d'assurance vie en Amérique sont deux : l'assurance temporaire (Term Life Insurance) et l'assurance vie permanente (Permanent Life Insurance)

• Assurance temporaire (Term Life Insurance) : Offre une couverture pour une période de temps prédéfinie.
• Assurance vie permanente (Permanent Life Insurance) : Garantit une protection pendant toute la durée de vie de l'assuré et inclut généralement une composante d'épargne ou d'investissement.

Assurance temporaire (Term Life Insurance)

L'assurance temporaire prévoit une couverture limitée dans le temps, généralement égale à 10, 20 ou 30 ans. À l'échéance du contrat, les paiements cessent et la police expire. En raison de sa nature temporaire limitée, cette forme d'assurance est la plus économique, représentant une solution idéale pour ceux qui ont besoin d'une couverture à faible coût pour une période spécifique.

Par exemple, une personne qui envisage de fonder une famille peut considérer une police à terme de 20 ou 30 ans pour garantir le soutien financier de ses enfants jusqu'à la fin de leurs études. Les primes restent constantes pendant toute la durée de la police, mais, bien sûr, plus la durée choisie est longue, plus la prime sera élevée.

Assurance vie permanente (Permanent Life Insurance)

Les polices d'assurance vie permanente, comme les assurances whole life ou universal life, prévoient le paiement des primes pendant toute la vie de l'assuré, garantissant une protection continue. En plus de la prestation en cas de décès, ces polices incluent une composante de valeur de rachat (cash value), qui croît avec le temps grâce à l'accumulation d'intérêts. En pratique, les assurances vie permanente sont aussi un outil d'épargne.

La valeur de rachat peut augmenter le bénéfice en faveur des bénéficiaires ou générer des dividendes, selon les performances financières de la compagnie d'assurance. Il est également possible de retirer des fonds ou de contracter des prêts en utilisant la valeur de rachat comme garantie.

Types de Permanent Life Insurance les plus courants en Amérique

En raison du fait qu'elle inclut une composante d'épargne, la Permanent Life Insurance est de loin la forme d'assurance vie la plus courante en Amérique. Il existe différents types de Permanent Life Insurance pour s'adapter aux besoins et aux objectifs financiers de chacun. Ci-dessous, nous décrivons les principaux types de Permanent Life Insurance.

• Whole Life Insurance : La forme la plus traditionnelle, avec une valeur de rachat qui croît à un taux d'intérêt fixe établi par la compagnie d'assurance.
• Universal Life Insurance (UL) : Inclut une valeur de rachat rémunérée et permet une certaine flexibilité dans l'ajustement des primes et de la couverture.
• Variable Life Insurance : Permet d'investir la valeur de rachat dans des fonds communs de placement, offrant des rendements potentiels plus élevés mais aussi un risque accru.
• Variable Universal Life Insurance (VUL) : Combine la flexibilité de la police UL avec les options d'investissement de la police variable. La valeur de rachat et les primes peuvent varier en fonction des performances des investissements.
• Indexed Universal Life Insurance (IUL) : La valeur de rachat est indexée à un indice de marché (ex. S&P 500), avec des rendements limités par un plafond et un seuil minimum de protection même en cas de baisse du marché.
• Final Expense Insurance : Une police whole life à faible capital, conçue pour couvrir les dépenses finales comme les funérailles. Elle est généralement préférée par les personnes âgées ou à revenu limité.

Assurances vie à Émission Simplifiée et Garantie

• Police à Émission Simplifiée (Simplified Issue) : Ne nécessite pas de visite médicale, mais implique des primes plus élevées en raison du risque accru pour l'assureur. Elle est disponible pour différents types de polices (term, whole, universal).
• Police à Émission Garantie (Guaranteed Issue) : Ne prévoit pas de questions sur l'état de santé. Elle est accessible même à ceux présentant des conditions de santé graves, mais avec des bénéfices réduits et des primes plus élevées.

Les Clauses Accessoires aux polices d'assurance vie (Riders) les plus fréquentes en Amérique

Les clauses accessoires (riders) sont des options supplémentaires qui peuvent être ajoutées à une police pour la personnaliser selon les besoins de l'assuré. Les plus courantes incluent :

• Accidental Death Benefit (ADB) : Augmentation du bénéfice en cas de décès accidentel.
• Waiver of Premium : Exonération du paiement des primes en cas d'invalidité permanente empêchant de travailler.
• Long-Term Care Rider : Permet l'utilisation du capital assuré pour financer des soins de longue durée.
• Guaranteed Insurability Rider : Permet d'augmenter la couverture à l'avenir sans nécessiter d'autres examens médicaux.
• Child Term Rider : Fournit une couverture d'assurance temporaire pour les enfants jusqu'à un certain âge.
• Return of Premium Rider : Rembourse une partie ou la totalité des primes versées si l'assuré survit à la durée de la police à terme. Implique des primes sensiblement plus élevées.
• Chronic Illness Rider : Permet d'anticiper une partie du capital en cas de diagnostic de maladie chronique nécessitant des soins prolongés.

Ces clauses, bien qu'offrant une plus grande flexibilité et valeur à la police, entraînent généralement un coût supplémentaire. Il est conseillé d'évaluer attentivement le rapport entre le bénéfice et l'augmentation de la prime avant l'inclusion.
 

Comparaison des principaux types d'assurance vie pour les États-Unis